Рейтинг довіри населення до кредитних продуктів в Україні
Станом на початок 2019 року кредитна ситуація в Україні налагодилося після коливань курсу валют в 2014-2017 рр. Також зросла довіра населення до кредитних продуктів. Про це заявив заступник голови НБУ на брифінгу, присвяченому підсумкам 2018-го року і Програмі НБУ на 2019-й рік.
Щорічно в Україні тисячі людей оформляють кредити в банках або мікрофінансових організаціях. А мільйони українців уже мають відкриті позики. Кредити дуже зручні, а в деяких випадках — навіть незамінні.
Гасло колишнього президента Аргентини, який вивів культуру життя в розстрочку на новий рівень, таке: «Якщо у людини є потреба — значить, у неї є право на її задоволення».
Історія виникнення кредитів
Поняття «кредит» з’явилося в світі ще тисячу років тому. Перш за все, люди брали в борг продукти. Трохи пізніше позики стали мати грошову, а не речову форму. Кредити використовувалися не тільки для споживчих потреб, а й для фінансування справи.
Разом з економічним прогресом зростало і кредитування в геометричній прогресії. Сучасна історія кредитування почалася після промислової революції. Тоді на зміну окремим лихварям прийшли комерційні банки з філіальною мережею. Такий перерозподіл було пов’язано з бурхливим розвитком виробництва і торгівлі. А також — з попитом на кредитні кошти у населення.
Кредитний досвід інших країн
У країнах США і Європи життя в кредит — правда повсякденності. Практично кожен американець вчиться, лікується, страхується, купує нерухомість і багато іншого в кредит. В Америці будь-який студент може взяти студентський кредит. А кожна молода сім’я починає своє життя з покупки житла в кредит, адже орендна плата порівнянна з платежем по іпотеці.
У багатьох країнах Заходу люди розраховуються за покупки кредиткою, адже вона безвідсоткова. Витрати за таку позику банки закладають в обслуговування карткового рахунку та одноразові комісії. В Аргентині поки клієнт виплачує іпотеку, він може не платити податки. А в Німеччині великим попитом користуються онлайн-кредити на строк від 30 до 90 днів.
Найпопулярніші кредитні продукти в Україні
За даними Мінфіну, довіра українців до кредитних організацій в 2018 році значно зросла — в порівнянні з 2014-2017 рр. —більше 70% жителів України регулярно користуються послугами кредиторів. І до 80% частки цього ринку належить споживчим кредитам. Решта позик: іпотека і автокредит. І попит на останні також зростає. Наприклад, за 2017 рік було видано іпотеки на суму 1,48 млрд грн, що на 62% більше, ніж роком раніше. Гривнева іпотека за 2018 з даними НБУ становить 8%, автокредитів — 7%.
Ми з’ясували, на що беруть кредит більшість позичальників (частка ринку 80% за 2018 з НБУ).
Таблиця рейтингу споживчих кредитів в Україні (2019 р.)
| Цілі кредиту | Рейтинг за зверненням | Примітка |
|---|---|---|
| Оплата повсякденних витрат | 1 місце | Комунальні платежі, їжа, проїзд в транспорті та інше. |
| Купівля побутової техніки, електроніки | 2 місце | _ |
| Ремонт квартири/дому | 3 місце | Екстрений або плановий. |
| Лікування | 4 місце | Ліки, діагностика, хірургічне втручання, стоматологічні послуги. |
| Купівля енергозберігаючих матеріалів у дім | 5 місце | Заміна склопакетів, утеплення фасадів/даху та інше. |
Як з’ясувалося, найчастіше кредити оформляють жителі сіл і маленьких містечок України. На їхню частку припадає майже 60% всього продукту, 23% з яких належить містам з населенням менше 5 тисяч осіб. Жителі великих мегаполісів беруть гроші або товари в кредит менше. Це всього 25% від загальної суми кредитів в Україні.
Хто користується споживчими кредитами — статистика
Найчастіше кредитними продуктами користуються жінки. Їм належить 55% із загальної суми взятих в Україні кредитів. У 2018 році 73% позичальників — це клієнти, які перебували у шлюбі (офіційному або цивільному). 14% — позичальники, що розлучені і 12% — неодружені.
Молодь до 30 років здебільшого бере швидкі кредити або розстрочки на техніку. Такі люди становлять 15% від усіх кредитованих клієнтів. Частіше звертаються в кредитні організації особи від 30 до 40 років — 25%. Від 40 до 49 років — 21%. Найактивнішими позичальниками вважаються українці старше 50 років, їх 39%.
Підсумки
В Україні довіра до кредитів ще на етапі формування. А культура життя в позику потихеньку переймається з західного досвіду. Деяким позичальникам здається, що взяти гроші в кредит — це втомлива і не завжди результативна процедура. Уявні складності можуть відбити охоту звертатися до фінансових установ.
За словами начальника управління розвитку продуктів і проектів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро, «темпи зростання споживчого кредитування в 2018 році склали 39% в річному вимірі, при цьому роздрібні кредити займають близько 10% загальних доходів населення і покривають менше 2% споживчих витрат, що свідчить про високий потенціал ринку». Це говорить про готовність населення України довіряти кредитним продуктам.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за адресою: 01015, м. Київ, вулиця Лейпцизька, будинок 15 Б, поверх перший;
• шляхом направлення електронного листа на e-mail: support@moneyveo.ua або support@freecredit.com.ua;
• зв’язавшись за номером телефону: 0 800 21 9393 або 0 800 21 5300 (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.