Що таке фінтех та як він впливає на ваше життя вже сьогодні?
Кожна сучасна людина стикається із фінтех-індустрією. Заплатили за покупки через Privat24, торкнулися до платіжного терміналу смартфоном з ApplePay, взяли кредит Moneyveo на сайті або у додатку – ось ви використали інструменти фінтеху.
Компанії, пов'язані з фінансовими технологіями, запускають інноваційні сервіси, продукти, рішення та проєкти, покращуючи цим якість своїх послуг. Таким чином вони складають конкуренцію класичним фінансовим організаціям, поступово переважаючи їх на ринку.
Що ж таке фінтех
Коротке та просте тлумачення терміну сформулював професор Патрік Шуфель. Він пояснює Fintech як нову галузь, основне завдання якої – покращення фінансових активностей через технології. По суті, це інновації, які роблять життя простішим і кращим: від додатків та продуктів до процесів та бізнес-моделей.
Наприклад, відома система для мобільної комунікації WeChat (Китай) додала до традиційних функцій месенджера та соцмережі додаткову платіжну опцію WeChat Pay. Користувач прив'язує свою картку до програми і може легко проводити платежі, використовуючи лише смартфон.
Сервіс був запущений у 2013 році, а вже у 2018 на щорічних зборах акціонерів Berkshire Hathaway відомий мільярдер Чарлі Мангер назвав WeChat Pay одним із небагатьох потенційних конкурентів Visa, Mastercard та American Express.
.jpg)
Фінтех-тренди –
майбутнє вже сьогодні
Історія фінтех-бізнесу почалася, коли 1949 року директор однієї американської кредитної компанії забув удома гаманець з грошима і не зміг розрахуватися за вечерю в ресторані. Його пройняла ідея створити кредитну картку. Вона служила для оплати лише ресторанів, згодом – подорожей та розваг.
Справа пішла – з'явилися банківські кредитні картки, банкомати, термінали, оплата через онлайн-додатки та інше. Поштовхом розвитку фінтеху стала криза 2008 року. Багато традиційних банків та фінустанов не виправдали довіри клієнтів, і ті стали звертатися до компаній нового формату. Тим паче, що інноваційні компанії використовують цифрові фінансові технології, які зручніші, надійніші та доступніші за банківські продукти.
Наприклад, фінтех-компанія Moneyveo послуговується штучним інтелектом, віртуальними машинами, ефективними системами захисту даних та багатьма іншими технічними новаціями. Завдяки цьому постійний клієнт отримує кредит на картку менше, ніж за 2 хв., новий – за 8 хв. Замість великої кількості часу в банку, де ще й високий відсоток відмов.
Moneyveo має мобільний додаток і навіть власну першу небанківську кредитну картку. Кредит можна отримати в кілька кліків, інтерфейс дуже зрозумілий. Алгоритм чат-ботів дозволяє людям відчувати, що вони спілкуються з оператором, а не роботом.
Шлях цифрових фінансових технологій
Кожна третя людина на планеті використовує продукти та послуги фінтех. Ми все більше довіряємо цьому сегменту, відходячи від традиційних фінансових інструментів та сервісів. Що ж на нас чекає в найближчому майбутньому?
У 2020 році Нацбанк оприлюднив Стратегію розвитку фінтеху в Україні. Вона має окреслити напрямок галузі до 2025 року. Основні моменти:
- впровадження інновацій та Cashless economy;
- зростання рівня фінансової грамотності та освіти населення;
- старт академічної бази з фокусом на відкритий банкінг.
Moneyveo – двічі призер премії PaySpace Magazine Awards 2021. На цій головній fintech-події року компанія взяла золото та срібло. Перемога дісталася у номінаціях «Найкращий сервіс мікрокредитування» та «Найкращий TechFin-проект» за картку Veocard.
По суті, Moneyveo досягла цілей Стратегії та розвивається далі. Компанія видає кредити та приймає оплати з карток будь-яких банків. Перша небанківська картка Veocard діє у всьому світі, кредити оформляються майже миттєво, а високий рівень кібербезпеки підтверджується міжнародним сертифікатом відповідності вимогам стандарту безпеки банківських карток PCI DSS.
.jpg)
Що ще пропонує фінтех
Ось кілька цікавих фінтех-стартапів із рейтингу журналу Forbs. Компанія з Каліфорнії Acorns пропонує своїм клієнтам інструмент мікроінвестування. Суть проста та цікава. Ви прив'язуєте до сервісу карту та робите покупки. Її сума щоразу округлюється до наступного долара. Ці кілька центів потрапляють у скарбничку. Щойно там збирається 5 доларів, робот за допомогою ШІ вкладає їх у біржові фонди на власний розсуд.
Прибуток невеликий, але постійний. Алгоритми розробив нобелівський лауреат з економіки Гаррі Марковіц. Користуються 9 млн людей, зокрема Дженіфер Лопез та Ештон Кутчер.
Компанія Greenlight з Атланти пропонує платний додаток (4,99 дол), який автоматично видаватиме кишенькові гроші дітям, формуватиме сімейний бюджет, перевірятиме статус завдань по дому, відраховуватиме кошти на благодійність. У сервісі можна замовити дебетові картки для дітей. Є можливість дрібних інвестицій у середньому по 20 дол. Це, звичайно, відбувається під наглядом дорослих.
Стартап Esusu із Нью-Йорка націлений на клієнтів із невисоким рівнем доходу. Вони повідомляють кредитні бюро, що їхня оренда за житло платиться вчасно. Таким чином, клієнти Esusu підвищують кредитний рейтинг.
Перспективи сучасних фінансових технологій
Куди рухається галузь? Експерти виділяють перспективні фінтех-тренди, які розвиватимуться:
- мобільні технології;
- штучний інтелект;
- Big data;
- обробка та аналіз даних;
- системи біометрії;
- хмарні послуги;
- токенізація;
- роботизація;
- розподілені реєстри.
Звичайний клієнт фінтех-компаній може не знати певних термінів, для нього важливі зручність, вигода та безпека. Тому для відповідальних компаній важлива стратегія та філософія Product-Led Growth, коли сам продукт є найбільшою цінністю, і його якість приваблює клієнтів. А досягається це шляхом інновацій та високих розробок фінтеху.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за адресою: 01015, м. Київ, вулиця Лейпцизька, будинок 15 Б, поверх перший;
• шляхом направлення електронного листа на e-mail: support@moneyveo.ua або support@freecredit.com.ua;
• зв’язавшись за номером телефону: 0 800 21 9393 або 0 800 21 5300 (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.