Депозит: что это, виды и как извлечь выгоду

Правильный выбор депозита является важным шагом для обеспечения финансовой стабильности и приумножения ваших сбережений. Выбирая оптимальный депозит, вы можете значительно снизить риски и увеличить доходность ваших вложений. В этой статье мы рассмотрим, что такое депозит, какие существуют его виды, как выбрать депозит и банк для открытия депозита, а также узнаем проценты и налоги на депозиты и ответим на дополнительные вопросы, которые могут у вас возникнуть.

Что такое депозит

Депозит – это финансовое соглашение между вкладчиком и банком или кредитным союзом, по которому вкладчик передает определенную сумму денег на определенный срок или до востребования, а банк/кредитный союз обязуется вернуть эту сумму с процентами.

Только у 12% украинцев имеются депозитные счета. Большинство же предпочитает хранить деньги, как завещали деды – под матрасом или рассовывая по книгам как закладки. Люди просто не доверяют банкам. А зря.

Депозит – действительно выгодный инструмент для хранения денег. С его помощью можно даже накопить на автомобиль или квартиру. Иметь доход как у Рокфеллера при этом необязательно. Единственное «но» – пользоваться депозитами нужно с умом.

Виды депозитов

Депозиты являются одним из самых популярных финансовых инструментов для хранения и приумножения средств. Существует несколько основных видов депозитов, каждый из которых имеет свои особенности и преимущества:

1. Накопительные депозиты – это вид депозита, позволяющий регулярно пополнять счет, однако это не подразумевает частичного снятия средств до истечения срока.

2. Сберегательные депозиты – банковские вклады, которые нельзя пополнять или частично снимать с них средства до истечения срока.

3. Универсальные депозиты – это тип депозита, позволяющий как пополнение счета, так и частичное снятие средств в течение срока действия договора

О рисках

Самая распространенная причина отказа от депозитов – «это опасно». Мол, банки ненадежны, в любой момент могут прогореть и плакали наши денежки. Учитывая опыт бурных 90-х, эти опасения ясны, но несколько устарели. Ведь сегодня все банки (по крайней мере работающие по лицензии являются членами Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Это государственное учреждение, которое возвращает людям вклады в случае, если банк обанкротится. Правда, есть условие: сумма на счете клиента не должна превышать 200 тысяч гривен. Все, что больше, государство не компенсирует. Если не забывать об этом, риск потерять средства уменьшается чуть ли не до нуля.

Другой популярный аргумент против депозитов – «инфляция все съест». Так что нет смысла нести деньги в банк, можно спокойно оставить их дома – результат будет тот же.

На самом деле, это не так. Деньги, хранящиеся дома, обесцениваются в любом случае. Но если деньги все это время лежали на депозите, их обесценивание нивелируют депозитные ставки банков. Благодаря этому сумму вклада можно даже увеличить. Но не сразу, постепенно. С деньгами под матрасом такое, к сожалению, вообще невозможно.

Люди также жалуются, на депозитные ставки в банках, мол, они невелики и толку от них никакого. Здесь следует понять, что депозит – это не инвестиционный, а накопительный инструмент. Его цель – не обеспечить постоянную прибыль, а сохранить и приумножить имеющиеся средства. Этого можно достичь и на тех условиях, которые предлагают современные украинские банки. В Европе, кстати, некоторые банки вообще не платят проценты, напротив, клиенты платят за хранение своих денег. С этой точки зрения, в Украине все еще не так плохо, не правда ли?

Как выбрать депозит?

На этот вопрос люди обычно ожидают конкретного ответа: вот такое предложение от этого банка лучше. Берите – не пожалеете.

Однако советовать так категорически – неправильно. Выбор депозита напрямую зависит от потребностей человека. К примеру, вы. Читающий этот текст. Какие финансовые цели вы имеете перед собой сейчас? Просто накапливать деньги, чтобы было? Планируете крупную покупку в будущем? Или еще что-нибудь? Только получив ответы на эти вопросы, можно переходить к выбору депозита.

Вообще, финансовых целей может быть множество, но наиболее распространены только три. Вот их и рассмотрим поподробнее.

Цель №1: Создать финансовую «подушку безопасности»

Другими словами – отложить «на черный день». Такой вид сбережений, во-первых, требует времени. Некоторые даже всю жизнь откладывают, на всякий случай. Во-вторых, «черный день» – дело непрогнозируемое. Это означает, что средства могут понадобиться в любой момент.

Поэтому, выбирая депозит, нужно исходить из двух ключевых аспектов:

• Надежность и стабильность банка. Нужен такой, услугами которого можно без опаски пользоваться в течение длительного времени. Советуем выбирать те банки, которые входят в десятку лучших. Просмотреть рейтинги можно на таких специализированных порталах, как Минфин, Finance.ua, Новое время и т.д. Но учтите: депозитные ставки в топовых банках обычно невысоки.

• Ликвидность вклада. То есть доступ к средствам должен быть удобным и оперативным. Достичь этого можно двумя путями.

Первый – регулярно размещать депозиты на короткие сроки (от 1 до 6 месяцев максимум). Второй – воспользоваться «депозитной лестницей». Такой подход требует открытия нескольких депозитов одновременно. При этом срок действия каждого должен истекать через 2-3 месяца.

К примеру, в один день вы оформляете 4 депозита со сроками 3-6-9-12 месяцев. В результате каждые три месяца деньги будут постепенно возвращаться на руки и можно ими воспользоваться, если возникнет такая потребность. Это удобнее, чем открывать депозит сразу в год, а через несколько месяцев, если в жизни наступит черный день, снимать деньги со счета и потерять из-за этого все бонусы и накопительные проценты.

Позже, когда срок действия последнего из 4 депозитов завершится, необходимо проанализировать свою финансовую ситуацию. Если вы уверены, что деньги вам в ближайшее время не понадобятся, можно положить их на депозит на 12 месяцев. Если сомневаетесь, то откройте депозит всего на несколько месяцев или снова воспользуйтесь «депозитной лестницей».

Такие схемы можно повторять регулярно, но какую именно выбрать – зависит исключительно от ваших потребностей и жизненных обстоятельств. Будьте внимательны!

Цель №2: Большая покупка

Предположим, вам нужно обновить мебель в спальне или купить современный холодильник на кухню. В этом случае можно открыть один депозит, но с условием его ежемесячного пополнения.

Цель №3: Накопление средств для дальнейших вложений в другие финансовые инструменты и достижения финансовой свободы

Здесь выгоднее всего воспользоваться «депозитной лестницей». Можно, как в случае с финансовой подушкой, создать 4 депозита со сроками 3, 6, 9 и 12 месяцев, но с возможностью их пополнять. Тогда по завершении действия первого депозита можно разложить деньги по действующим – в зависимости от своего финансового плана и процентных ставок.

Таким образом, деньги будут постоянно работать и всегда будут под рукой – на случай, если появится прибыльное предложение для инвестирования.

Необязательно открывать все депозиты в одном банке, можно в разных. Достаточно выбрать 2-3 из рейтинга лучших, ознакомиться с их предложениями и выделить максимально соответствующие вашим потребностям.

Проценты и налоги на депозиты

Также обратите внимание на условия выплаты процентов и налогов, ведь от этого зависит сумма, которую вы получите на руки.

Какие проценты на депозиты

Процентные ставки на депозиты зависят от нескольких факторов, включая тип депозита, сроки вложения, а также политику конкретного банка. Обычно срочные депозиты предлагают более высокие процентные ставки по сравнению со сберегательными или текущими счетами. Процентные ставки могут варьироваться от нескольких процентов до двузначных чисел в зависимости от экономических условий и банков. К примеру, долгосрочные депозиты на 1-3 года обычно имеют более привлекательные условия, чем краткосрочные депозиты на 3-6 месяцев.

Всё просто. Поскольку депозит будет пополняться ежемесячно, то проценты будут прибавляться не к первоначальной сумме, а к получаемой после пополнения. К примеру, вы кладете на депозит 5000 грн с ежемесячной ставкой 3%. Через месяц на счете будет 5150 грн (5000+3%). В то же время вы дополнительно пополняете счет на 1000 грн., то есть теперь сумма составляет 6150 грн. Через месяц она увеличится до 6334 грн (6150+3%). Без собственноручного пополнения процент будет добавлен до 5150 грн, соответственно сумма на счете станет 5304 грн. Как видим, в этом случае процесс накопления идет медленнее, заработок на процентах тоже ниже.

Также можно выбрать вклад в банке с капитализацией процентов. Тогда проценты будут начисляться не только на сумму взноса, но и на сумму уже присоединенных ко вкладу процентов.

Но очень часто банки, предлагая депозит с капитализацией, не разрешают клиенту самостоятельно его пополнять.

Тогда лучше отказаться от капитализации, возможность пополнения в этом случае важнее.

Какой налог на депозит

В Украине доходы, полученные от депозитов, подлежат налогообложению. Так какой налог на депозит? На процентный доход по депозитам налагается налог на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%, а также военный сбор в размере 1,5%. Следовательно, общая ставка налогообложения доходов от депозитов составляет 19,5%. Это означает, что с каждой гривны, полученной в процентном доходе, 19,5 копеек будут удержаны в качестве налога. Банки автоматически отчисляют эти налоги и перечисляют их в бюджет, поэтому вкладчикам не нужно декларировать этот доход самостоятельно.

FAQ

Можно ли снимать деньги с депозита до истечения срока?

Обычно срочные депозиты не разрешают снятие средств до истечения срока без потери процентов. Сберегательные и текущие счета могут разрешать частичное снятие.

Можно ли пополнить депозит?

Это зависит от типа депозита. Накопительные и универсальные депозиты позволяют пополнение, в то время как сберегательные депозиты могут не иметь такой возможности.

С какого возраста можно открыть депозит?

В большинстве банков депозит можно открыть с 18 лет. Некоторые банки могут предлагать специальные депозиты для детей, открываемые родителями или опекунами.

Какие преимущества депозитов?

Депозиты обеспечивают стабильный доход, высокую надежность вложений, возможность скопления средств и сохранение их от инфляции.