Поправки в Законі про кредитування, про які потрібно знати українським позичальникам
Під час знецінення національної валюти значно зростає попит на споживчі кредити. Однак віддавати їх стає складніше. Так, за даними Мінфіну, станом на 1 березня 2018 проблемні кредити склали більше 56%. З них 15,6% – споживчі позики. Сума боргу банкам склала більше 93 млрд грн. Решта позик перевищують суму в 500 млрд грн. Щоб вирішити проблему ВР України затвердила новий закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування».
У чому полягають ці нововведення? Найважливіші пункти, які потрібно знати споживачеві:
- Прозорі відсотки.
- Чесна реклама (реальна інформація).
- Ретельна перевірка платоспроможності.
- Можливість відмови від кредиту протягом 2 тижнів.
- Зменшення штрафів за прострочені платежі.
- Перехід на електронну документацію.
Крім цього, багатьом споживачам цікаво знати про зміни в системі видачі автокредитів та іпотечних позик. Деякі спрощення торкнулися і цієї області кредитування.
Прозорі ставки
Фінустанови зобов'язані показувати реальну вартість кредиту. Новий Закон про кредитування в Україні передбачає прозорі процентні ставки. Тепер банки, ломбарди і МФО змушені вказувати справжню суму комісії. Будь-які кредити будуть позбавлені прихованих платежів. Це вигідно і кредиторам, і тим, хто кредитується. Читаючи договір позики перед підписанням, позичальник побачить повний розрахунок суми:
- тіло кредиту;
- відсотки за використання;
- вартість пролонгації;
- розмір пені в разі прострочення та інше.
Ці зміни торкнулися не тільки банків, але й інших фінансових організацій, що спеціалізуються на швидких позиках.
Також за новим законом споживач має право запросити у банку паспорт кредиту. У цьому документі будуть розписані всі платежі, включаючи вартість послуг третіх осіб (страховка, нотаріус, оцінювач). Згідно із законом заявник сам може вибирати, послугами якої саме третьої особи скористатися. Їх перелік повинен бути вказаний на сайті банку.
Раніше такий документ називався листом ознайомлення. А видавати його повинні не тільки банки, а й інші фінансові компанії.
Тільки реальна реклама
З прийняттям нових правок фінансовим установам забороняється використовувати в рекламі дрібний шрифт і неправдиву ставку по кредиту. Якщо раніше кредитор міг написати на білборді: "кредити всім під 0%", то сьогодні це недозволено.
Щодо дрібного шрифту, то мова йде про написання у розмірі до 12 кегля. На білборді помітити такий напис дуже важко. А прочитати – неможливо. Саме в таких посиланнях часто вказані приховані платежі.
Вигідний та прозорий кредит пропонує компанія Moneyveo. Першу позику сервіс видає під 0,01% на день. Тобто якщо позичальник візьме 4000 грн на 20 днів, наприкінці строку він віддасть 4008 грн. Чесно та прозоро.
Обов'язкові перевірки
Тепер банк не має права видати кредит позичальнику, не перевіривши його платоспроможність. Хоча цю норму затвердили тільки зараз, фінустанови і раніше цікавилися достатком своїх потенційних клієнтів. Але в законі не були прописані правила такої перевірки.
Позитивним моментом є норма, яка зобов'язує банк надати інформацію про стан кредитної історії на поточний день безкоштовно.
Можливість відмовитися від кредиту
Закон про споживче кредитування 2017 року в Україні передбачає ще один цікавий пункт. Споживач може повернути кредит так, як повертає невідповідну за розміром річ в магазин.
Тобто, на фінансові кредити накладено дію Закону "Про захист прав споживача". Але тут є нюанс – предмет, взятий в кредит, не повинен бути у використанні. Те ж саме стосується наданої в кредит послуги.
Не поширюється дана норма на іпотеку і автокредити. При покупці автомобіля або квартири повернути їх буде неможливо, якщо ви сплатите гроші та пройдете реєстрацію. Єдиний варіант – сплатити кредит достроково, продавши житло або машину.
У разі відмови від позики необхідно буде сплатити банку відсотки за дні користування – згідно зі ставкою договору. Але якщо документ був завірений нотаріально, то право відмови на нього не поширюється.
Щодо повернення авто, все залежить від того, на якому етапі позичальник відмовився від кредиту. Якщо він встиг зареєструвати машину на себе, значить він її використовував. Якщо договір на автокредит укладений, але автомобіль ще в автосалоні – тут банк розглядає варіанти.
Закон про відновлення кредитування вніс корективи в автокредитування. У новому законодавстві скасовано вимогу обов'язкового нотаріального засвідчення договору застави автомобіля.
Мінімальні штрафи
Позитивний момент у нових поправках – зменшення штрафних санкцій за простроченими кредитами. У минулому банки і МФО могли встановити суми штрафів, що досягали і перевищували тіло кредиту. Тепер же сума пені не може бути більше половини самого кредиту або вище 15% від суми простроченого платежу.
Крім того, раніше позичальник повинен був сплачувати штрафи в першу чергу. У зв'язку з чим виникали ситуації, коли він тривалий час вносив оплату за нарахування пені. Але при цьому борг його не зменшувався.
Тепер же все навпаки. Спочатку клієнт сплачує прострочений відсоток тіла кредиту, потім – суму кредиту і тільки в останню чергу він сплачує штраф.
Однак змінити цей порядок може будь-який кредитор, прописуючи відповідні пункти в договорі позики. Але формально нова норма нічого не змінює.
Закон про кредитування фізичних осіб: ні паперовій тяганині
Електронні документи значно спростили процедуру видачі кредитів. Паперова тяганина і мокрі печатки тепер відсутні. Потрібні довідки можна надати онлайн. Клієнт може підписати договір з фінустановою за допомогою мобільного телефону. Плюси очевидні:
- економія часу кредиторів і клієнтів;
- високий ступінь безпеки в оформленні;
- економія коштів позичальників (тепер не потрібно платити нотаріусу або держчиновнику за отримання виписки з Єдиного реєстру).
Вся потрібна інформація надається банку на законних підставах.
Зміни в іпотечних кредитах 2018
Щодо іпотечного закону, то тут банки виграли. Нові поправки захищають їх. Так, було встановлено:
- Якщо предмет іпотеки був видозмінений або реконструйований, або на іпотечній ділянці були побудовані нові споруди, а борг перед банком ще не сплачений, то усі нові будівлі і добудови належатимуть банку.
- Тепер після сплати позики буде припинено поруку і усі обтяження позичальника протягом 15 днів. Але у випадках, коли боржником є організація, її ліквідація не рятує від відповідальності. На майно компанії накладається арешт. Устаткування і техніка продаються на аукціоні, а отримані гроші розподіляються між кредиторами (закриваються борги) і працівниками (у вигляді заробітної плати).
- Якщо компанію-боржника було ліквідовано, то банк претендує на заставу у вигляді іпотечної нерухомості.
Закон про кредитування 2018: плюси і мінуси нововведень
На перший погляд усі спрощення у процедурі споживчих кредитів були створені для народу. Нововведення спрощують життя позичальникам, але не вигідні кредиторам. Чи так це насправді? Експерти вважають, що в законі України про кредитування фізичних осіб є багато умовностей.
Тому сьогодні в Україні розвивається діяльність колекторів. Також в законі не прописані відповідальні заходи, які можна було б застосувати до недобросовісних кредиторів.
Зате зміни в законі про кредитування трохи спростили процедуру видачі позик. Також клієнт зможе заощадити на деяких послугах та зберегти особистий час.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Що таке факторинг і як він працює | Moneyveo.ua
Скільки коштує ремонт квартири | Moneyveo.ua
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.