Що таке кредитний скоринг і як він працює
Банки та мікрофінансові організації приймають рішення про видачу кредитів за лічені хвилини, а іноді – секунди. Інколи те, як швидко комп'ютер може «розгледіти» в людині надійного позичальника або ризикового клієнта, здається справжньою магією. Але насправді за цим стоїть складна система під назвою «кредитний скоринг» – це потужний інструмент для оцінки фінансових ризиків. Ми розкажемо, як працює ця технологія, як вона впливає на ваші шанси отримати кредит і чи можна обійти розумні алгоритми.
Кредитний скоринг: що це
Скоринг – це математична система оцінки позичальника, яка присвоює йому відповідний бал на основі аналізу особистих даних. Ви можете уявити його собі як супершвидкого робота-детектива, який вивчає вашу фінансову біографію, щоб спрогнозувати, чи повернете ви гроші вчасно.
Кредитні установи використовують скорингові моделі замість тривалих співбесід з потенційними позичальниками та численних перевірок. Алгоритм враховує десятки параметрів: від віку та зарплати до кількості кредитних карток і навіть регіону проживання. Результат записується у балах, які показують ймовірність того, що позичальник добре виконуватиме свої зобов'язання.
Для чого потрібен кредитний скоринг і що таке кредитоспроможність
Кредитний скоринг вирішує одразу кілька завдань і є корисним для всіх учасників процесу. Для кредиторів це інструмент мінімізації ризиків та автоматизації прийняття рішень. Замість годин ручної перевірки документів система за секунди обробляє заявку і видає неупереджене рішення.
Позичальники теж виграють від такої перевірки. Швидкість – головна перевага скорингу для клієнтів. Не потрібно чекати днями на рішення банку або збирати купи довідок.
Пояснити, що таке кредитоспроможність, можна доволі просто. Це здатність особи своєчасно виконувати взяті на себе фінансові зобов'язання. Скорингові бали наочно відображають рівень кредитоспроможності: чим вони вищі, тим більше довіри з боку кредиторів і кращі умови кредитування.
Читайте також: Онлайн кредит: що це та як його оформити
Як працює скорингова модель
Повноцінний скоринг – це три основні етапи, кожен з яких має свою специфіку та важливість для кінцевого результату. Тож пропонуємо детально розглянути, як працює скорингова модель.
Збір даних
Система аналізує інформацію з різних джерел. Основну частину складають дані з кредитного бюро (УБКІ), які містять відомості про:
попередні кредити;
своєчасність платежів;
поточні борги.
Також використовується інформація із заявки на кредит:
персональні дані;
відомості про роботу;
доходи та витрати.
Додатково алгоритми можуть звертатися до публічних баз даних – реєстрів нерухомості, відомостей про судові рішення, виконавчі провадження. Деякі банки навіть аналізують дані із соціальних мереж та історію покупок, якщо клієнт дав на це згоду.
Аналіз та оцінка
Зібрана інформація проходить через складні математичні алгоритми. Система порівнює профіль заявника з даними тисяч інших позичальників, шукаючи закономірності. Наприклад, якщо статистика показує, що люди певної професії частіше затримують платежі, це враховується в оцінюванні.
Машинне навчання дозволяє моделям постійно вдосконалюватися, знаходячи нові відповідності між характеристиками позичальників та їхньою платіжною дисципліною.
Присвоєння балів
Кінцевий етап – формування скорингового балу. Зазвичай шкала коливається від 0 до 1000 балів, хоча різні установи можуть використовувати власні градації. Чим вищий бал, тим надійнішим вважається позичальник.
На основі отриманого балу система приймає рішення: схвалити кредит, відмовити або передати заявку на додаткову перевірку кредитному експерту.
Які фактори впливають на скорингову модель
Скорингові моделі враховують багато чинників, кожен з яких має свою вагу у формуванні підсумкового балу:
Кредитна історія. Посідає провідне місце в оцінці – до 40% від загального балу. Система аналізує наявність попередніх кредитів, регулярність платежів, кількість прострочень та їхню тривалість. Навіть одне серйозне порушення може суттєво знизити рейтинг.
Фінансове становище. Оцінюється з урахуванням рівню доходів, їхньої стабільності та співвідношення доходів і витрат. Велике значення має боргове навантаження. Якщо на погашення вже отриманих кредитів йде більше 50% доходу, це негативно впливає на оцінку.
Соціально-демографічні характеристики. Також мають значення, хоча їх використання обмежується етичними міркуваннями. Вік, освіта, сімейний стан можуть впливати на скоринг, але банки намагаються уникати дискримінації за цими ознаками.
Додаткові фактори. Зазвичай оцінюються наявність нерухомості, стаж роботи на поточному місці, регіон проживання. Фінансовий скоринг комплексно аналізує всі ці аспекти, створюючи цілісну картину платоспроможності клієнта.
Виходячи з результатів такої всебічної перевірки, комп’ютер доволі точно прораховує вірогідність того, що потенційний позичальник поверне гроші вчасно та у повному обсязі.
Читайте також: Що робити, коли багато кредитів
Кредитний скоринг – це не вирок: як покращити свою кредитоспроможність
Низький скоринговий бал – це не привід опускати руки. Існує багато способів поліпшити свою фінансову репутацію та підвищити шанси на отримання кредиту:
Своєчасна сплата всіх боргів – найефективніший шлях покращення кредитного рейтингу. Це стосується не лише банківських кредитів, але й комунальних платежів, аліментів, штрафів. Навіть незначні заборгованості можуть потрапити до бюро кредитних історій та негативно вплинути на оцінку.
Зменшення боргового навантаження допомагає підтвердити фінансову стабільність. Якщо у вас є кілька кредитів, спробуйте достроково погасити найдорожчі або об'єднати їх в один з меншою відсотковою ставкою. Ідеальним вважається співвідношення, коли на обслуговування боргів йде не більше 25–30% доходу.
Регулярна перевірка власної кредитної історії дозволяє вчасно виявити помилки або неточності. Якщо ви знайшли недостовірну інформацію, обов'язково подайте заперечення до бюро кредитних історій. Виправлення навіть дрібної помилки може підвищити ваш рейтинг.
Уникнення зайвих кредитних запитів також має значення. Кожна заявка на кредит фіксується у вашій історії, і велика кількість запитів за короткий час може викликати підозру. Краще ретельно вибрати одну-дві установи, ніж подавати заявки одразу скрізь з надією отримати позику хоча б десь.
Дисципліноване керування фінансами складається з правильного ведення бюджету, створення фінансової подушки безпеки та диверсифікації джерел доходу. Фінансовий скоринг схвально реагує на стабільність та передбачуваність у поведінці клієнта.
Комплексне впровадження цих методів допоможе швидко виправити кредитну історію та підвищити власну привабливість як клієнта в очах банків.
Швидкий доступ до грошей з Moneyveo
Moneyveo – це сучасний сервіс онлайн-кредитування, який використовує передові скорингові технології для швидкого прийняття рішень. Платформа дозволяє отримати кредит за кілька хвилин без відвідування офісу та зайвої бюрократії.
Переваги кредитування через Moneyveo:
мінімальні комісії;
прозорі умови;
високий рівень безпеки персональних даних;
швидкість отримання коштів на будь-які потреби.
Автоматизована система скорингу працює цілодобово, тому ви можете подати заявку в будь-який зручний час. Гнучкі умови погашення та індивідуальний підхід до кожного клієнта роблять наші кредитні продукти доступними майже для всіх. Навіть якщо у вас не ідеальна кредитна історія, наші алгоритми враховують багато інших факторів для об'єктивної оцінки кредитоспроможності.
FAQ
Чи можна покращити свій кредитний скоринг?
Так, кредитний скоринг можна покращити через своєчасну сплату боргів та відповідальне фінансове планування.
Де ще використовується скоринг, окрім отримання кредитів?
Скоринг застосовують страхові компанії, деякі роботодавці під час перевірки кандидатів і навіть мобільні оператори перед підключенням послуг.
Як часто оновлюється інформація, що впливає на фінансовий скоринг?
Дані оновлюються щомісячно, але деякі зміни можуть відобразитися в системі протягом кількох днів.
