На що беруть кредити жінки та чоловіки: гендерні відмінності в цифрах
Аналітика Moneyveo за рік дозволяє детально розглянути гендерні відмінності у кредитуванні та зрозуміти, на що беруть кредити жінки і чоловіки в реальних життєвих ситуаціях. У фокусі дослідження – цілі кредитування, середні суми, віковий і соціально-демографічний профіль, а також поведінка кредитів у простроченні.
Дані використовуються винятково в узагальненому вигляді та не впливають на ухвалення рішень щодо видачі кредитів.
Ключові факти за рік
- жінки і чоловіки мають однаковий медіанний (тобто, найбільш типовий) дохід – близько 30 000 грн
- відрізняється медіанний вік – у жінок він становить 32 роки, а в чоловіків – 30 років
- перелік основних цілей кредитів подібний
- частота вибору окремих цілей різниться
- стать не використовується у скорингових моделях
Основні потреби, з якими клієнти звертаються по кредит
За внутрішньою аналітикою, найбільшу кількість заявок формують повсякденні та планові витрати. Йдеться саме про частотність звернень, а не про середній чек. Найпоширеніші причини оформлення кредиту такі:
- щоденні витрати
- непередбачені витрати
- лікування
- подарунки
- оплата комунальних рахунків
- ремонт житла
- ремонт автомобіля
- купівля побутової техніки
- купівля медикаментів
- купівля одягу та взуття
- купівля аудіо-, відео- та комп’ютерної техніки, мобільних пристроїв
- подорожі та відпустка
- освіта
- весілля
- перекредитування
Цей перелік демонструє, що кредити жінок і кредити чоловіків найчастіше використовуються як інструмент підтримки бюджету у звичних життєвих ситуаціях, коли витрати виникають раптово або не вкладаються у поточний дохід.
Соціально-демографічний контекст
Серед жінок більшу частку становлять клієнтки у віці 28–39 років, тоді як серед чоловіків помітно переважає концентрація молодшого сегменту: 18–27. Хоча і частка 33–39 років є значною. Водночас в обох групах ядро аудиторії припадає на працездатний вік, що частково пояснює схожі сценарії кредитування.
Також спостерігаються такі відмінності:
- серед жінок частка клієнток у шлюбі та зі статусом незаміжня є близькими
- серед чоловіків переважають клієнти зі статусом неодружений
- жінки частіше зазначають наявність утриманців
- чоловіки частіше не мають утриманців
Ці параметри використовуються виключно для аналітичного узагальнення.
Як формуються чоловічі фінансові витрати
Аналізуючи чоловічі фінансові витрати, можна побачити чітку прагматичну логіку. Найбільші суми припадають на перекредитування – у середньому понад 10 тис. грн. Це показує, на що беруть найбільші кредити чоловіки у першу чергу – для оптимізації фінансових зобов’язань і зниження навантаження на бюджет.
Другий за розміром сценарій – подорожі та відпустка із середньою сумою близько 9,3 тис. грн. На ремонт житла чи авто, купівлю меблів, техніки або гаджетів чоловіки зазвичай оформлюють близько 7,5 тис. грн.
Повсякденні витрати – лікування, медикаменти, одяг, взуття та комунальні платежі – покриваються меншими сумами. У сукупності це дозволяє говорити про раціональні фінансові звички чоловіків, орієнтовані на контроль і баланс.
Особливості жіночих витрат кредитування
Жіночі витрати кредитування загалом характеризуються вищими середніми сумами, особливо у складніших фінансових сценаріях. Найбільш помітна різниця спостерігається у перекредитуванні – середня сума перевищує 14 тис. грн.
Це дозволяє краще зрозуміти жіночі фінансові пріоритети – комплексне закриття зобов’язань і стабілізація бюджету. На подорожі та відпустку жінки беруть у середньому близько 10,1 тис. грн, а на ремонт житла чи авто, купівлю меблів, техніки та гаджетів – від 7,6 до 8,6 тис. грн.
Ще одна вагома причина, чому жінки беруть кредити, це витрати на лікування, медикаменти, одяг, взуття та оплату комунальних рахунків. Зазвичай витрати, спрямовані на підтримку стабільності повсякденного життя, залишаються помірними.
Таблиця. Середні суми кредитів залежно від потреб
Потреба | Чоловіки, грн | Жінки, грн |
Перекредитування | 10 427 | 14 411 |
Подорожі, відпустка | 9 343 | 10 144 |
Ремонт житла чи авто, меблі, техніка, гаджети | близько 7 500 | 7 600–8 600 |
Лікування, медикаменти, одяг, взуття, комуналка | 4 200–4 800 | 3 900–4 700 |
Різниця по кредитах у прострочціміж жінками і чоловіками
Аналітика показує, що середній чек прострочених кредитів у жінок і чоловіків майже однаковий – близько 4,3 тис. грн. Структура цілей тут також подібна і зосереджена навколо повсякденних та непередбачених витрат.
Це свідчить про те, що прострочення пов’язані з життєвими обставинами, а не з гендером чи моделлю поведінки.
Як Moneyveo працює з даними і рішеннями
Moneyveo працює в українському правовому полі та дотримується вимог, встановлених Національним банком України. Кредитні рішення ухвалюються автоматично на основі фінансових показників і кредитної історії. Стать позичальника жодним чином не впливає на результат розгляду заявки.
FAQ
Чи впливає стать на рішення МФО видати кредит?
Ні. У Moneyveo стать клієнта не використовується у скорингових моделях і не впливає на результат розгляду заявки. Кредитні рішення ухвалюються автоматично на основі фінансових показників і кредитної історії.
Чи правда, що жінки частіше беруть кредити на побут?
За даними Moneyveo, побутові та регулярні витрати частіше входять до переліку цілей у заявках жінок. Йдеться про частотність вибору цілей, а не про більші суми або підвищені ризики.
Чому жінки беруть кредити?
Аналітика Moneyveo відображає цілі, які клієнти зазначають у заявках. Причини або мотивація оформлення кредиту окремо не аналізуються. Дані показують, що кредити жінок найчастіше використовуються для покриття повсякденних, планових або непередбачених витрат.
Чому чоловіки частіше оформлюють кредити на авто або техніку?
У структурі заявок чоловіків частіше фіксуються цілі, пов’язані з автомобілем, ремонтом або технікою. Аналітика показує лише частоту вибору таких цілей без оцінки особистих мотивів клієнтів.
Навіщо чоловікам кредити?
За річними даними Moneyveo, кредити чоловіків найчастіше використовуються для закриття щоденних та непередбачуваних витрат. Також популярними цілями є купівля подарунків, лікування та ремонт авто.
Чи пов’язані гендерні відмінності з рівнем доходу?
Ні, не пов'язані. Медіанний дохід жінок і чоловіків перебуває на одному рівні. Водночас різниться структура витрат і середні суми за окремими цілями кредитування.
Чи відрізняється рівень прострочення між жінками та чоловіками?
Суттєвої різниці між жінками та чоловіками за рівнем прострочення немає. Середній чек кредитів у прострочці та структура витрат в обох групах є подібними.
Чи можна сказати, що один із гендерів менш фінансово дисциплінований?
Ні. Дані не підтверджують залежності між статтю клієнта та фінансовою дисципліною. Прострочення частіше пов’язані з життєвими обставинами і типом витрат, а не з гендерною приналежністю.
Висновки
Гендерні відмінності у кредитуванні проявляються у віковому профілі, структурі витрат і середніх сумах, але не у доступі до фінансових сервісів.
Що це означає для ринку та відповідального кредитування
Онлайн-кредитування в Україні функціонує як зрілий фінансовий сервіс. Кредити використовуються переважно для типових життєвих потреб – підтримки бюджету, перекриття зобов’язань, планових і непередбачених витрат. Гендерні відмінності проявляються у структурі цілей і середніх сумах, але не у доступі до кредиту чи принципах ухвалення рішень.
У контексті відповідального кредитування це означає фокусування на фінансових показниках і платоспроможності клієнта, а не на соціально-демографічних характеристиках. Кредит – інструмент вирішення конкретної задачі, а не спосіб нав’язування боргового навантаження.
Інші цікаві статті
Що таке розстрочка платежу і як вона працює
Що таке факторинг і як він працює
Що таке автентифікація і як її зробити
Як працює національний кешбек: розбираємося в деталях
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.