Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити та розпізнати прозорі умови
Мікрокредити – зручний інструмент для швидкого вирішення фінансових питань. Так, вони супроводжуються комісіями. Але це така ж звична складова кредитів як і проценти. За допомогою комісій мікрофінансові компанії перекривають свої операційні витрати. Інша справа – як саме МФО інформує про комісії своїх клієнтів. Для позичальника важливо знати про всі додаткові платежі до того, як оформити кредит, щоб зрозуміти реальну вартість користування коштами.
Далі ми розповімо про те, які комісії бувають у мікрофінансових компаній, як обрати прозору МФО та як не переплатити за мікрокредит.
Які бувають комісії в МФО?
Не всі фінансові компанії відкрито демонструють реальну вартість мікрокредитів. Щоб зацікавити споживачів, на першому плані в рекламі демонструються найпривабливіші сторони пропозиції. Тому обіцянки «0%» чи «безкоштовного кредиту» часто не відповідають дійсності – на практиці у вартість позики* включаються додаткові платежі і приховані комісії МФО.
Приклади комісій, які зустрічаються в МФО:
Комісія за видачу/оформлення кредиту – одноразовий платіж. Він може утримуватися з початкової суми кредиту або сплачуватися вже на етапі погашення.
Комісія за обслуговування – це щомісячний платіж, який ви сплачуєте у визначені дні протягом усього часу користування кредитом.
Комісія за розрахункове-касове обслуговування може бути пов'язана з проведенням операцій по вашому рахунку. Наприклад, може стягуватися при знятті кредитних коштів через банкомат.
Комісія за SMS-інформування – за банальне нагадування про наближення дати погашення також може стягуватися плата.
Комісія за пролонгацію кредиту: крім процентів, нарахованих за час користування кредитом, які потрібно сплачувати для пролонгації, компанії можуть стягувати додаткову комісію, наприклад, 200 грн.
Комісія за дострокове погашення кредиту – раніше така комісія зустрічалася у деяких МФО, але наразі законодавством її заборонено. Якщо зустрінете таку комісію – це означатиме, що ви натрапили на компанію, яка не дотримується букви закону.
Також часто люди шукають інформацію про те, якою може бути максимальна законна комісія МФО. Під цим поняттям мають на увазі сукупну граничну суму плати за користування кредитом. Ми розповімо про це далі – в розділі про реальну річну процентну ставку, яка об’єднує в собі всі комісії та платежі за кредитом.
Кредитні брокери не видають кредити
Деякі так звані «кредитні брокери» або посередники лише маскуються під мікрофінансові компанії, але фактично не видають кредитів. Співпрацюючи з ними, позичальник, по-перше, надає їм свою персональну інформацію, по-друге, сплачує за додаткові послуги.
Ось як діють «кредитні брокери»:
обіцяють «підбір найкращого кредиту з 20 банків/МФО»;
збирають персональні дані клієнтів і використовують надалі для власних цілей (наприклад, для персоналізованих маркетингових пропозицій);
стягують плату за «розгляд заявки», доступ до особистого кабінету або SMS-інформування;
передають заявку реальним МФО, часто без згоди користувача;
не гарантують отримання позики в обіцяному сервісі – тобто клієнт сплачує за це, але може так і не отримати кредит;
іноді пропонують страхування чи інші послуги, які автоматично додаються у віртуальний «кошик» без можливості відмовитися від них.
Наслідок – клієнт переплачує за послуги, які йому не потрібні та яких він міг уникнути, без повного розуміння, що відбувається.
Як МФО маскують додаткові платежі?
Закон зобов’язує МФО відкрито і зрозуміло демонструвати всю інформацію про будь-які платежі та комісії. Проте недобросовісні компанії намагаються виставляти на перший план тільки найпривабливіші сторони своїх пропозицій і наголошують лише на перевагах та вигодах. У такому випадку ми говоримо про приховані комісії мікрокредитів.
Інформацію про додаткові платежі вони ховають за «зірочками», подають дрібним шрифтом або взагалі повідомляють тільки у кредитному договорі.
Деякі МФО можуть показувати в рекламі фіксовану денну ставку (наприклад, 0,5%) та мінімальну комісію. Але насправді ставка та комісія змінюються залежно від суми і строку кредитування.
Так, якщо в рекламі ставка вказана для суми до 1000 грн і строку до 14 днів, а ви берете більше і на довше – ставка зросте, наприклад, до 0,7% на день. Також може змінитися й уся механіка розрахунку кінцевої вартості кредиту.
Як розпізнати прозору МФО в Україні?
Щоб уникнути переплат, важливо співпрацювати тільки з перевіреними компаніями, які чітко дотримуються вимог законодавства і відкрито демонструють клієнтам справжню вартість позик, не додаючи жодних секретних платежів. Далі – кілька порад для тих, хто хоче оформити мікрокредит.
Як перевірити, чи законна діяльність МФО?
Перш ніж укладати договір з мікрофінансовою компанією, слід переконатися, що вона працює у правовому полі та що її клієнти задоволені обслуговуванням. Для цього треба відповісти на питання:
1. Чи є у фінансової установи ліцензія?
Перш ніж звернутися до будь-якої фінансової установи, переконайтеся, що вона має відповідну ліцензію Національного банку України. Це гарантія того, що компанія працює у правовому полі та дотримується встановлених норм Закону. Перевірити інформацію про ліцензію можна на офіційному сайті НБУ.
2. Яка репутація у компанії?
Корисно почитати відгуки інших клієнтів про компанію. Не всі вони об’єктивні, але допоможуть скласти загальне уявлення про рівень сервісу та лояльність МФО до споживачів її послуг.
Де добросовісні компанії розташовують інформацію про комісії?
Є кілька розділів та місць, де зазвичай можна знайти інформацію про комісії МФО:
- На Головному екрані сайту/застосунка або в особистому кабінеті клієнта – в межах електронної форми, за допомогою якої користувачі обирають параметри майбутнього кредиту перед подачею заявки.
- У т. зв. «Калькуляторі кредиту». Він може розміщуватися в розділах під назвами на зразок «Кредитні продукти» та «Розкриття інформації».
- У кредитному договорі. Його треба уважно читати перед тим, як підписати. Навіть якщо це не перше ваше звернення до компанії. Умови надання послуг часто змінюються, тому перевіряти договори МФО перед підписанням треба обов’язково.
На що звернути увагу перед оформленням кредиту?
Перед тим як підписати договір, переконайтеся, що ви отримали всю інформацію за наступними пунктами і вона для вас є повністю зрозумілою:
1. Що таке РРПС і навіщо про це знати?
Реальна річна процентна ставка (вона ж APR мікрокредиту) – це головний показник, на який треба орієнтуватися для визначення повної вартості користування кредитними коштами. (Іноді позичальники плутають РРПС із поняттям «ефективна процентна ставка МФО»). РРПС включає проценти та всі додаткові комісії, платежі й вартість додаткових послуг.
Рекламні пропозиції «кредитів під 0,01%» чи інших низьких процентних ставок – це, звісно, привабливо. Проте зазвичай ці цифри відображають лише інформацію про проценти, а не всю вартість користування коштами.
Тож пропозиція з реклами справді може бути вигідною, але завжди звертайте увагу й на інформацію про РРПС. Якщо під час ознайомлення із кредитним продуктом ви ніде її не побачили – вимагайте від фінансової установи розрахунок РРПС. Це допоможе вам у порівнянні комісій різних МФО України. З’ясувавши реальну вартість кредитів у різних компаніях, ви зможете вибрати найвигідніший варіант.
Згідно із законодавством, фінансові установи зобов'язані надавати інформацію про РРПС у рекламі, а також у паспорті споживчого кредиту, до моменту підписання кредитного договору.
2. Які умови користування коштами прописані у договорі?
Зазвичай у договорі розкривають інформацію про всі платежі. Разова комісія за оформлення позики, комісія за добір коштів за активним кредитом, комісії й платежі за додаткові послуги тощо – про все це мають написати в документі.
Тому, щоб уникнути неочікуваних витрат, перед підписанням розбирайте договір до дрібниць. Якщо щось не зрозумієте, не соромтеся ставити питання менеджерам фінансової компанії.
3. Чи зрозумілий вам графік платежів та умови погашення?
Обов'язково ознайомтеся з графіком платежів. Він повинен містити чітку інформацію про дати та суми кожного платежу.
Також зверніть увагу, які є штрафи й пеня в МФО на випадок прострочення, щоб розуміти всі можливі наслідки несвоєчасного внесення платежу.
4. Зустріли в договорі додаткові послуги?
Нерідко разом із кредитом вам можуть пропонувати різноманітні додаткові послуги:
страхування життя та здоров'я позичальника: у разі настання страхового випадку (наприклад, втрати працездатності), страхова компанія може сплатити замість вас частину або весь залишок заборгованості;
страхування від нещасних випадків: покриває ризики, пов'язані з нещасними випадками;
послуга фінансового консалтингу: консультації щодо управління фінансами тощо.
Проте не всі ці послуги вам критично потрібні й варті своїх грошей. Ретельно оцініть кожну та запитайте про них у менеджера компанії. Наприклад, чи обов'язкова страховка при мікропозиці. Іноді, відмовившись від додаткових опцій, ви можете значно зменшити загальну вартість кредиту.
Чому прозорість – це важливо?
Прозоро розкрита інформація про діяльність компанії та про умови її кредитних продуктів – це не бонус, а ознака відповідального підходу до обслуговування клієнта. МФО, які чесно показують усі цифри ще до моменту підписання угоди, справді піклуються про довіру та довгострокові відносини з клієнтом.
Для позичальників прозорість фінансових компаній повинна бути на першому місці. По-перше, тому що співпраця з чесною МФО означає захищеність від несподіваних додаткових витрат. По-друге, працюючи відкрито, компанія демонструє свою зацікавленість у тому, щоб клієнт був задоволений її послугами і наступного разу знову звернувся саме до неї.
Moneyveo – приклад чесного підходу в мікрокредитуванні
Компанія Moneyveo цінує довіру клієнтів і працює відкрито. Тому забезпечує для них не лише цілодобовий і комфортний сервіс, а й піклується про:
безпечне збереження персональних даних клієнтів – відповідає міжнародним стандартам безпеки платіжних карток PCI DSS – має сертифікат Service Provider 3.2.1;
повне інформування про умови обслуговування, зокрема і про всі супутні платежі в разі їх наявності;
своєчасний інформаційний супровід активного кредиту – має систему автоматичних нагадувань про дату наближення платежу, додаткові опції (пролонгація, добір коштів, промокоди тощо), наслідки несвоєчасної сплати тощо.
Moneyveo не приховує комісії: з інформацією про них компанія ознайомлює клієнта ще до оформлення позики, щоб він знав, як розрахувати повну вартість кредиту. Усі необхідні дані та цифри представлені:
в Особистому кабінеті та у кредитному договорі;
також їх можна знайти у розділі «Калькулятор кредиту» (саме його користувачі мережі мають на увазі, коли шукають т. зв. «калькулятор комісій МФО») та в розділі «Розкриття інформації».
Клієнт заздалегідь бачить повну суму до сплати та реально оцінює свої можливості розрахуватися за кредитом.
Як оформити мікрокредит без прихованих платежів?
Комісії в МФО – це звична практика, яка дозволяє фінансовим компаніям надавати послуги швидко та зручно. Проте важливо пам’ятати: прозорі умови мікрокредитів та чесність – ключові критерії при виборі компанії для співпраці. Тому:
Обирайте лише МФО, які відкрито інформують про всі платежі та не приховують важливих умов кредитів.
Перед тим як підписати договір, уважно перевірте наявність у компанії ліцензії, прочитайте всі пункти договору та переконайтеся, що вам усе зрозуміло.
Компанія Moneyveo:
не має жодних прихованих платежів;
заздалегідь повідомляє клієнтам усі умови користування та погашення позик;
упродовж дії кредитного договору – завчасно інформує через систему автоматичного сповіщення про наближення дат і суми платежів, а також про додаткові можливості, доступні клієнту на кожному етапі обслуговування.
Переконайтеся в усьому самі! Зареєструйтеся та оформіть свій перший кредит у сервісі moneyveo.ua – і ви отримаєте надійного партнера для вирішення нагальних фінансових питань.
* Під словом «позика» у цьому тексті слід розуміти кредит, адже йдеться саме про кредити. Поняття «позика» використовується у статті, щоб допомогти читачам, які називають так усі види кредитів, знайти інформацію про фінансові послуги компанії.