Що таке факторинг і як він працює
З цієї статті ви дізнаєтеся, що факторинг – це зручний фінансовий інструмент для підприємців. Розглянемо принцип роботи факторингу, для яких бізнесів він може бути корисним та які його основні переваги. Інформація буде особливо цікава підприємцям, які шукають способи оптимізувати фінансові операції та скоротити час очікування платежів.
Що таке факторинг і факторингова компанія
Факторинг – це послуга, яка надає підприємству можливість отримати оборотні кошти за своїми рахунками-фактурами відразу, не очікуючи оплати від своїх покупців. Компанія-продавець передає свою дебіторську заборгованість сторонньому агенту, який виплачує їй значну частину суми (зазвичай 70-90%) негайно, а решту – після отримання коштів від покупця, утримуючи при цьому комісію за послуги. Договором факторингу можуть бути передбачені і інші умови надання такої послуги.
Факторингова компанія – це фінансова установа, яка надає послуги факторингу і бере на себе ризики невиплати, відстежує платежі від покупців та адмініструє дебіторську заборгованість. Наприклад, підприємство A продає товар компанії B з відстрочкою платежу на 60 днів. Щоб не чекати 2 місяці, підприємство A звертається до факторингової компанії, яка одразу виплачує йому 80% від суми боргу, а решту – після сплати компанією B, за вирахуванням своєї комісії.
Кому буде цікавий факторинг
У факторингових операціях беруть участь компанії різних галузей, які працюють на умовах відстрочення платежів або часто стикаються із затримками оплат і потребують швидкого доступу до обігових коштів. Особливо це актуально для наступних типів бізнесу:
малих та середніх підприємств – щоб поліпшити ліквідність, оплатити закупівлі, зробити інвестиції чи масштабувати бізнес;
експортерам – щоб мінімізувати ризики затримки оплат від закордонних клієнтів, а також отримати підтримку у валютних операціях;
компаніям швидкого росту – щоб отримати додаткові фінансові ресурси для стрімкого розширення.
Факторинг: переваги та недоліки
Розглянемо, що потрібно врахувати, приймаючи рішення щодо факторингу, – переваги та недоліки.
Переваги факторингу:
швидкий доступ до обігових коштів дає можливість підприємству вести бізнес без затримок та виконувати зобов’язання перед постачальниками;
зниження ризиків неплатежу – факторингова компанія бере на себе відповідальність за відшкодування боргу;
спрощене адміністрування дебіторської заборгованості – факторингова компанія виконує кредитний менеджмент, що зменшує навантаження на продавця;
фінансова гнучкість, що дозволяє компанії отримувати кошти за потребою без зобов'язань постійних виплат, як у випадку з банківськими позиками.
Недоліки факторингу:
оплата за послуги, що може знижувати прибутковість угод;
залежність від факторингової компанії та втрата прямого зв’язку з клієнтами може негативно вплинути на відносини з ними;
довгострокове партнерство з фінансовою установою може обмежувати гнучкість продавця під час вибору інших стратегій або джерел фінансування.
Читайте також: Малий бізнес за франшизою в Україні
Скільки є видів факторингу
Факторинг поділяється на види залежно від умов угоди та рівня ризиків, які бере на себе факторингова компанія. Розглянемо основні види факторингу та як вони працюють.
Факторинг без регресу
Факторингова компанія проводить ретельну оцінку кредитного ризику дебітора і повністю бере на себе всі ризики. Якщо дебітор не оплатив рахунки-фактури, втрат зазнає фінансова установа, а не продавець. Така угода передбачає вищі комісії, ніж у випадку інших угод.
Факторинг з регресом
В цьому випадку всі ризики через неплатоспроможність дебітора покладаються на продавця. Якщо покупець не виконав свої зобов’язання щодо оплати, факторингова компанія має право вимагати від продавця повернення коштів.
Відкритий факторинг
Такі факторингові операції здійснюються за умови, що всі учасники повідомлені про наявність угоди. Покупець розуміє, що у взаємовідносинах бере участь третя сторона, та перераховує кошти напряму на рахунки нового власника боргу.
Закритий факторинг
В такому випадку дебітор не знає про наявність третьої сторони. Він перераховує кошти на рахунки початкового кредитора, а той потім передає їх фінансовій установі.
Внутрішній факторинг
Внутрішній факторинг передбачає, що всі учасники – факторингова компанія, покупець та продавець перебувають і зареєстровані у межах однієї країни.
Міжнародний факторинг (зовнішній)
Такий вид факторингу застосовується при експортно-імпортних операціях між резидентами різних країн, тому зазвичай в ній беруть участь 2 факторингові компанії. Фінансова установа в країні продавця несе відповідальність за фінансове забезпечення, а фінансова установа в країні дебітора бере на себе кредитні ризики та здійснює перевірку дебіторської заборгованості.
Електронний факторинг
В такому випадку весь документообіг та операції проводять в електронному форматі, а документи затверджують цифровими підписами. Особливість цієї угоди полягає в інтеграції з СЕД (системою електронного документообігу), що дозволяє автоматично підтверджувати договір про переуступку боргу після отримання електронних документів про угоду між продавцем і покупцем.
Читайте також: Кредитний топ-ап
Як правильно вибрати факторингову компанію
Обираючи серед факторингових компаній України, варто звернути увагу на репутацію та надійність установи, а також перевірити наявність чинної ліцензії. За законодавством, будь-яка фінансова організація, що офіційно працює в Україні, зобов’язана розмістити на своєму сайті свідоцтва, ліцензії та іншу необхідну інформацію. Актуальність ліцензії можна перевірити на сайті НБУ.
Також необхідно детально ознайомитися з умовами договору з факторингу та перевірити на наявність прихованих комісій за додаткові послуги або штрафів за порушення умов. Зверніть увагу на рівень підтримки в разі проблем з покупцями, особливо це стосується факторингу з регресом.
При взаємодії з факторинговими компаніями України укладають цивільно-правовий договір, пристосований до обставин. У ньому слід зазначити:
Реквізити документа, на підставі якого виникли права вимоги.
Умови передачі прав.
Об'єм переданих прав.
Процедура та терміни повідомлення дебітора про здійснену угоду.
Перелік документів, які кредитор передає фактору в межах угоди.
Можливі форс-мажорні обставини та способи їхнього вирішення.
Обов'язки сторін.
Якщо ви шукаєте інші фінансові стратегії для підтримки свого бізнесу і не хочете втрачати час на пошуки та перевірку фінансової установи, зверніть увагу на можливість отримання кредиту через Moneyveo.
Moneyveo – це цілодобовий сервіс онлайн-кредитів, завдяки якому українці можуть отримати швидку фінансову допомогу без особистих візитів в офіси та довгих очікувань. Ви можете подати заявку на кредит онлайн. Для цього знадобляться тільки ваші особисті дані, а для отримання грошей – особиста банківська картка. Факторингові операції можуть займати багато часу та зусиль, а онлайн-кредитування відбувається миттєво. Комісії, на відміну від послуг факторингу, одні з найнижчих на ринку. Також це безпечно – в Moneyveo високий рівень захисту даних клієнтів згідно з міжнародними стандартами.
Ще декілька переваг Moneyveo:
Кредит можуть отримати навіть непрацевлаштовані позичальники, студенти, пенсіонери та клієнти з неідеальною кредитною історією.
Немає прихованих платежів та додаткових комісій.
Не вимагається залучати поручителів.
Можливість подовження та пільгового періоду.
FAQ
Що таке факторингові операції?
Факторингові операції – це фінансові операції, під час яких підприємство передає свої рахунки-фактури або дебіторську заборгованість факторинговій компанії в обмін на негайне отримання частини суми боргу. Факторингова компанія бере на себе управління заборгованістю та, залежно від умов, ризики неплатежу.
Хто надає факторингові послуги?
Зазвичай факторингові послуги надають банки та інші фінансові установи або їхні дочірні компанії.
Хто може бути клієнтом за договором факторингу?
Клієнтом за договором факторингу може бути підприємство (фізична або юридична особа), яке продає товари чи послуги з відстрочкою платежу та має дебіторську заборгованість. Це можуть бути як малі, так і великі компанії, що потребують швидкого доступу до обігових коштів.
Інші цікаві статті
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Скільки коштує ремонт квартири | Moneyveo.ua
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.