Лізинг чи кредит – у чому різниця

Лізинг авто або іншої техніки при певних умовах може бути більш вигідним, ніж кредит у банку. Згідно зі звітом Національної комісії ринку фінансових послуг, за 2017 рік в Україні було оформлено лізингових угод більш ніж на 12 мільярдів гривень, хоча це мізер у порівнянні з обсягами банківського кредитування. Якщо в країнах з розвиненою ринковою економікою через лізинг здійснюється 30% інвестицій, то в Україні цей показник становить всього 4%. Лізингові компанії і їх діяльність для багатьох досі залишаються непізнаним сегментом фінансового ринку, а середньостатистичному українцеві важко вловити, в чому різниця між лізингом і кредитом.

Кредит – це форма договірних відносин, в ході яких кредитор надає позичальникові грошові кошти на придбання певного товару (цільовий кредит); або без зазначення конкретної мети. Позика видається на обумовлений сторонами термін з умовою повернення. За надання грошей і/або обслуговування боргу позичальник сплачує кредитору певний відсоток. Якщо кредит видається на покупку товару, то майно, що купується служить запорукою угоди і гарантією повернення коштів.  

Лізинг – це різновид орендних відносин, в ході яких лізингодавець надає лізингоодержувачу в користування майно. На певний термін за обумовлену плату. Такі угоди найчастіше носять тристоронній характер. Лізингодавець викуповує товар у продавця, а потім передає придбане майно в користування лізингоодержувачу. Залежно від домовленостей, одержувач може повернути майно лізингодавцю після закінчення терміну договірних відносин або викупити його.

Чим в результаті відрізняється фінансовий лізинг від кредиту? В процесі позичкової угоди займодавець видає кошти, за які позичальник купує товар у продавця. За договором лізингодавець купує товар собі, а потім передає майно своєму клієнтові для подальшого використання.

Іноді лізинг плутають з товарним кредитом – угодою, в ході якої продавець передає покупцеві товар, а натомість отримує гроші на умовах розстрочки платежу. Різниця між лізингом і товарним кредитом полягає в наступному:

Лізингодавець не є продавцем або виробником товару, він передає майно в оренду.  

Згідно з кредитною угодою, покупець стає власником майна в момент оформлення угоди купівлі-продажу. Кредитор лише може накласти обмеження на право розпоряджатися тим, що було куплено за його гроші. За договором лізингу власником майна є лізингодавець.  

Найбільш важливі відмінності лізингу від кредиту наведені в таблиці

Умови	Лізинг	Кредит
Чим регулюється	ЗУ «Про фінансовий лізинг»  Цивільним кодексом	ЗУ «Про банки і банківську діяльність»  Цивільним кодексом
Що можна придбати	Рухоме і нерухоме майно, крім земельних ділянок і майнових комплексів	Все, що прямо не заборонено кредитором
Сторони взаємин	Продавець  Лізингодавець  Лізингоодержувач	Кредитор (займодавець)  Позичальник
Хто є власником майна, яке купується за договором	Право власності спочатку належить лізингодавцю, але може перейти до лізингоодержувача після закінчення терміну договірних відносин	Позичальник
Які документи треба підписати	Лізинговий договір  Договір страховки	Договір купівлі-продажу  Кредитний договір  Договір страховки  Договір застави
Необхідність нотаріального підписання договору	Ні	Так
Хто платить за обслуговування майна і підтримання його в справному стані	Лізингодавець або лізингоодержувач. Можливо, лізингодавець відшкодовує клієнту додаткові витрати, які виникають в процесі використання об'єкта	Позичальник

Незважаючи на відмінності, лізинг і кредит також мають схожі риси:  

1. Термін договірних відносин встановлюється сторонами і може бути від 1 року до декількох років.
2. Клієнт повинен сплатити початковий внесок (авансовий платіж) при покупці будь-яким із способів. Є компанії, які виділяють кошти і без першого внеску, але це залежить від умов конкретного інвестора, а не від форми відносин.
3. Клієнт зобов'язаний щомісяця вносити певну суму в рахунок сплати зобов'язань. Відповідно до закону, лізингодавець має право вилучити майно у одержувача, якщо виникло прострочення лізингового платежу більш ніж на 30 днів. Тому, краще оперативно «перепозичити» в іншого кредитора, ніж втратити майно. Наприклад, сервіс онлайн кредитування Moneyveo оперативно видає мікропозики на суму до 15 тисяч гривень, а при першому зверненні позика надається без відсотків. Також додатковий кредит можна взяти, якщо не вистачає грошей оплатити поліс КАСКО на транспорт.
4. Хоча лізингові компанії позиціонують себе як більш лояльні до клієнтів, по факту, як банк, так і лізингодавець, ретельно вивчають заявку перед укладенням угоди. А оформлення договору займає від кількох годин до кількох днів. 
   

Оскільки в основі різниці між лізингом і кредитом лежить право власності на придбаний об'єкт, стати клієнтом лізингової компанії має сенс:

• якщо є ризик відчуження майна позичальника за рішенням податкової або виконавчої служби;
• щоб не витрачати час на взаємодію зі страховою компанією, реєстрацію техніки, сплату податків;
• якщо немає можливості заплатити всю страховку відразу. За погодженням з лізингодавцем, вартість страхових послуг можна розбити на рік безпроцентної розстрочки;
• якщо крім ануїтетного, лізингодавець пропонує інший графік сплати боргу. Дуже часто лізингові компанії дозволяють клієнту платити сезонно або різними частинами – спочатку більше, потім менше. Коли застосовується диференційована схема сплати боргу, різниця оформляти лізинг або кредит – істотна.
  

Приймайте рішення, що вигідніше в кожній конкретній ситуації, уважно вивчивши умови інвесторів. Нижче в таблиці проведемо порівняння лізингу та кредиту для нового автомобіля вартістю 250 тисяч гривень з оформленням договору на 5 років. 

Умови	Авто в розстрочку від Приватбанку (за договором лізингу)	Автокредит "Cтандартний" від Укргазбанку
Можливий строк кредитування	до 5 років	до 7 років
Авансовий платіж	від 10%	від 10%
Тариф КАСКО	1042 грн/міс (входить до щомісячного платежу)	залежить від страхової компанії, з якою співпрацює банк. Приблизно 10 000 грн на рік
Додаткові витрати, всього гривень	8563,00	8413,00
У тому числі:
Внесок до пенсійного фонду	6250,00	6250,00
Держреєстрація	563,00	563,00
Монтаж GPS датчика (входить в авансовий платіж)	1750,00	не потрібен
Оформлення договору застави	не потрібно	1600,00
Ставка	18% річних	14,49% річних
Розмір щомісячного платежу за ануїтетною схемою сплати, грн	6790,00	5292,69