Стягнення заборгованості за кредитним договором
Несплата боргів за кредитами і, як наслідок, примусове стягнення заборгованості за кредитним договором — поширена ситуація у фінансовому секторі України. За статистикою, частка проблемних кредитів у банківській галузі складає близько 30%.
Основою правових відносин між кредитором і позичальником є кредитний договір. У цьому документі фіксуються умови надання позики, розмір відсоткової ставки, графік платежів, а також права та обов’язки сторін.
Кредитна заборгованість — це сума грошей, яку позичальник зобов’язаний повернути позикодавцю: основна сума боргу, нараховані відсотки, інші платежі, передбачені угодою.
До ситуації, коли людина взяла позику, але не має змоги повернути кошти вчасно, призводить загальна нестабільна економічна ситуація в країні, зниження доходів населення. Які наслідки тягне за собою невиконання кредитних зобов’язань і якою є процедура примусового стягнення заборгованості за договором? Розповімо у статті.
Читайте також: Що робити, якщо заблокували картку
Основні правові аспекти та підстави стягнення заборгованості по кредиту
Підставою для стягнення заборгованості є невиконання умов кредитного договору позичальником:
систематичні затримки у виплатах;
ненадання або втрата забезпечення за позикою;
приховування доходів;
використання кредитних коштів не за призначенням.
Стягнення заборгованості регулюється Цивільним кодексом України, Законом України «Про виконавче провадження». Законною підставою для початку процедури стягнення заборгованості за кредитним договором є судове рішення.
Як відбувається процес стягнення заборгованості
Процес стягнення заборгованості за кредитом включає декілька ключових етапів, кожен з яких має свою специфіку.
1. Письмове попередження про заборгованість
Це попередження містить інформацію про суму боргу, відсотки та штрафи. Позичальника закликають погасити борг у встановлений термін.
2. Досудове врегулювання
Укладення угоди про реструктуризацію боргу або надання відстрочки платежів. Досудове врегулювання часто є ефективним методом, оскільки дозволяє уникнути судових витрат і тривалих процедур.
3. Надсилання претензії, в якій зазначається про можливість подання судового позову про стягнення заборгованості за кредитним договором
Якщо позичальник ігнорує попередження або не в змозі погасити борг, кредитор може надіслати офіційну досудову претензію. Це останній крок перед ініціюванням судового процесу.
4. Судовий процес щодо стягнення кредитної заборгованості
Кредитор подає позовну заяву про стягнення заборгованості за кредитним договором. Суд може винести рішення на користь кредитора, що дає право на примусове стягнення боргу.
5. Виконавче провадження
Після отримання судового рішення про стягнення заборгованості за кредитним договором позикодавець звертається до виконавчої служби для примусового стягнення боргу. Виконавець має право арештувати майно позичальника, реалізувати його на аукціоні, вилучити кошти з рахунків.
Читайте також: Фінансовий консультант: які послуги надає та де його знайти
Заходи забезпечення виконання кредитних зобов’язань
Для забезпечення своєчасного повернення кредитних коштів існують певні інструменти. Вони допоможуть уникнути стягнення заборгованості за кредитом:
Договір поруки. Це документ, за яким поручитель (фізична або юридична особа, родич, друг, партнер позичальника) бере на себе зобов’язання боржника, якщо той не в змозі сплатити позику.
Застави. Кредитор має право реалізувати заставлене майно для покриття боргу. Зазвичай заставою виступає нерухомість, автотранспорт, обладнання чи цінні папери.
Існують також фінансові інструменти, які допомагають уникнути позову про стягнення заборгованості за кредитним договором:
Страхування кредитних ризиків. За неплатоспроможності позичальника страхова компанія виплачує кредитору суму, що дозволяє уникнути стягнення заборгованості.
Банківські гарантії. Це зобов’язання банку виплатити кредитору суму боргу за невиконання позичальником зобов’язань. Це надійний інструмент, оскільки банківські установи фінансово стабільні та мають високий рівень довіри.
Як реагувати на позовну заяву
Головне — не ігноруйте позовну заяву. Це може призвести до ухвалення судом рішення на користь кредитора без вашої участі. Наступний крок — відзив на позовну заяву про стягнення заборгованості за кредитним договором. Як його правильно підготувати та подати:
потрібно юридично грамотно викласти свою позицію щодо кожної вимоги позивача, надати аргументи й докази, які спростовують обґрунтованість позову;
документ має бути структурованим: викладіть кожне заперечення окремо, забезпечте його відповідними доказами і аргументами.
Якщо ви не встигаєте підготувати відзив у встановлений термін, зверніться до суду з проханням про продовження строків.
Судовий процес
Щоб успішно захистити свої інтереси в суді, важливо розуміти етапи процесу та ретельно підготуватися до кожного з них:
Подання позовної заяви. Кредитор подає позовну заяву до суду, в якій викладає вимоги про стягнення заборгованості.
Відкриття провадження. Якщо суд визнає позовну заяву обґрунтованою, він відкриває провадження і надсилає повідомлення сторонам.
Підготовка до судового розгляду. Позичальник отримує копію позовної заяви і має право подати відзив на позовну заяву про стягнення заборгованості за кредитним договором. На цьому етапі сторони готують свої докази, свідчення, документи та інші матеріали, які будуть використані в суді.
Судове засідання. Сторони представляють свої аргументи і докази.
Винесення рішення. Воно може бути оголошене на засіданні або відкладене для детальнішого вивчення матеріалів справи.
Щоб ефективно захищати свої інтереси в суді, відвідуйте всі засідання — вдасться особисто відповідати на запитання суду та подавати нові докази. Якщо рішення суду першої інстанції вас не задовольняє, подайте апеляційну скаргу.
Практичні поради для уникнення проблем з кредитами
Проблем з кредитами цілком можна уникнути, якщо обачно планувати позики та грамотно керувати фінансами.
Порівнюйте різні пропозиції банків та кредитних установ. Звертайте увагу на процентну ставку, умови погашення, можливі комісії та штрафи за прострочення платежів. Щоб уникнути нарахування пені, дотримуйтесь графіку платежів, не допускайте прострочень.
Ще один ефективний спосіб уникнути примусового стягнення заборгованості за кредитним договором — це рефінансування. Для цього можна звернутися до надійного фінансового партнера — Moneyveo, який надає швидкі та безпечні кредити з мінімальними комісіями.
Moneyveo — це зручний і надійний спосіб отримати фінансову підтримку тоді, коли вона найбільше потрібна. Можливості та переваги сервісу:
Зручність. Moneyveo пропонує простий і зрозумілий процес отримання кредиту. Ви можете подати заявку онлайн будь-коли. Усе, що вам потрібно, — це доступ до інтернету та кілька хвилин вільного часу.
Низькі комісії. Однією з ключових переваг є низькі комісії та прозорі умови кредитування. Ви завжди будете знати точну суму, яку потрібно повернути, без прихованих платежів і додаткових зборів.
Швидкість. Moneyveo дає можливість отримати гроші на картку вже через кілька хвилин після схвалення заявки. Це особливо важливо, коли кошти потрібні негайно.
Гнучкість. Сервіс пропонує різноманітні кредитні продукти, які можна адаптувати під ваші потреби. Ви можете вибрати суму та термін позики, що найкраще відповідають вашим фінансовим можливостям.
Щоб уникнути стягнення кредитної заборгованості у майбутньому, створіть детальний фінансовий план, що включає ваші доходи, витрати і зобов’язання. Диверсифікуйте джерела доходу, щоб зменшити ризик фінансових труднощів у разі втрати основного.
FAQ
Як дізнатися суму заборгованості по кредиту?
Звернутись до свого банку або перевірити інформацію в онлайн-кабінеті. Також можна отримати ці дані через мобільний застосунок банку.
Що буде, якщо не платити кредит 3 роки?
Банк може подати до суду для стягнення заборгованості. Це призведе до додаткових штрафів, відсотків і негативного впливу на вашу кредитну історію.
Як погасити заборгованість в банку?
Звернутися до фінансової установи з проханням реструктуризації боргу, змін умов кредитування, відстрочки платежів, використати можливість рефінансування.
Який строк давності по кредиту?
В Україні цей строк становить 3 роки. Проте він може бути подовжений, якщо банк подасть до суду та отримає рішення про стягнення заборгованості.
Інші цікаві статті
Комісії у мікрокредитуванні: як не переплатити | Moneyveo
Apple Pay: як підключити та користуватись | Moneyveo.ua
Як накопичити гроші: ТОП 5 способів | Moneyveo.ua
Кредитні продукти
Smart/Trend/Temp
Наслідки для споживача в разі користування Кредитом:
За користування Кредитом споживач виплачує Кредитодавцю проценти в розмірі, визначеному в електронному договорі та комісії (за наявності). Сума кредиту, процентів за користування кредитом, неустойки (за наявності) та інших платежів, передбачених електронним договором, підлягають безготівковому перерахуванню на поточний рахунок Кредитодавця у строки та розмірах, що встановлені договором та чинним законодавством України.
Для продуктів СМАРТ та ТЕМП
У зв'язку з наданням кредиту у формі кредитної лінії та на підставі п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» графік платежів до договору не надається, однак договір містить положення, якими визначаються розміри та строки платежів з погашення кредиту.
Користування споживачем сумою наданого кредиту після закінчення Дисконтного періоду кредитування має наступні наслідки:
• витрати споживача за користування Кредитом зростають внаслідок нарахування процентів за користування Кредитом після закінчення Дисконтного періоду кредитування за процентною ставкою, що вказана в договорі;
• витрати споживача за Дисконтний період кредитування можуть зрости внаслідок застосування правил розрахунку грошових зобов’язань споживача по сплаті процентів за користування Кредитом відповідно до розміру Базової процентної ставки і скасування правил нарахування процентів відповідно до розміру Дисконтної та Індивідуальної процентних ставок.
Для продукту ТРЕНД
Договір містить графік платежів. Графік платежів містить розрахунок всіх платежів за договором (в тому числі суми Кредиту, процентів за користування кредитом та комісії).
Комісія за надання кредиту утримується з суми кредиту шляхом зарахування однорідних грошових вимог. При чому споживач отримує лише суму за вирахуванням утриманого платежу в рахунок комісії за надання кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту, яка зазначена в кредитному договорі, а не на чисту суму кредиту яку отримав споживач.
Можливі наслідки для споживача в разі невиконання ним обов'язків згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, а також розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором:
Для продукту СМАРТ та ТЕМП
За порушення будь-якого з платежів передбачених Договором на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов’язаний сплатити на користь Кредитодавця неустойку у вигляді штрафу в розмірі 5000% від суми невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання, але не більше половини суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Обмеження максимальної суми штрафу відбувається в наступному порядку:
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 14 (чотирнадцять) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 25 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений;
- у разі порушення строку оплати будь-якого з платежів на 21 (двадцять один) і більше календарних днів, загальний розмір штрафу не може перевищувати 50 % від суми Кредиту, яка була в користуванні Позичальника на дату в яку платіж мав бути сплачений.
Для продукту ТРЕНД
У разі невиконання споживачем зобов’язань згідно електронного договору, уключаючи прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, визначених графіком платежів, з наступного календарного дня споживач повинен виплатити Кредитодавцю штраф у розмірі 35% від суми простроченого платежу (частини суми Кредиту, визначеної графіком платежів, та нарахованих процентів), за кожен факт такого прострочення.
Вплив порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту на кредитну історію споживача:
Порушення виконання зобов’язання щодо повернення Кредиту може вплинути на кредитну історію споживача, а також ускладнити отримання споживчого кредиту надалі.
Інформація щодо вимог придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту:
Кредитодавцю забороняється вимагати від споживача придбання будь-яких товарів чи послуг від Кредитодавця або спорідненої чи пов'язаної з ним особи як обов'язкову умову надання Кредиту.
Інформація щодо прав споживача розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ:
Для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання Кредиту на запропонованих умовах споживач має право розглянути альтернативні різновиди споживчих кредитів та фінансових установ.
Можливість Кредитодавця за власною ініціативою вносити зміни до укладених зі споживачем електронних договорів:
Кредитодавець може вносити зміни до укладених зі споживачем договорів лише за згодою споживача.
Збільшення розміру процентних ставок за договором та інших платежів в односторонньому порядку Кредитодавцем без згоди споживача не допускається.
Можливість споживача відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації:
Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів в особистому кабінеті у вкладці «особисті дані» шляхом натиснення на відповідний елемент інтерфейсу або безпосередньо звернутись до Кредитодавця одним із таких способів:
• шляхом направлення листа за зареєстрованим місцезнаходженням Кредитодавця;
• шляхом направлення електронного листа на адресу електронної пошти Кредитодавця, що вказана у нижній частині веб-сайту Кредитодавця;
• зв’язавшись за номером телефону, що вказаний у нижній частині веб-сайту Кредитодавця (безкоштовно з будь-яких телефонів по Україні, сервіс працює цілодобово).
Інформація про можливі додаткові витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом:
Можливі витрати на сплату споживачем платежів за користування Кредитом залежать від обраного споживачем способу сплати у зв'язку із можливою наявністю комісій надавачів платіжних послуг за здійснення погашення заборгованості по кредиту.
Ініціювання споживачем продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит:
Споживач не має права ініціювати продовження (лонгації, пролонгації) строку погашення споживчого кредиту (строку виконання грошового зобов'язання)/строку кредитування/строку дії договору про споживчий кредит.